Fusión Liberbank - Unicaja: cómo me afecta ésta y otras fusiones a mi cuenta bancaria

Liberbank y Unicaja finalmente serán un único banco a partir de junio de 2021. Tras un intento de fusión frustrado en mayo de 2019 y el tirón de orejas tanto del Banco de España como del BCE para que los responsables de ambas agilizaran las negociaciones sobre la gobernanza y control el año nuevo verá nacer el que será el quinto mayor banco de España por volumen de activos.

Como ocurre con cada fusión bancaria, la operación, que posiblemente inicie un nuevo proceso de concentración bancaria, ha generado cierta inquietud entre los clientes que ahora suman ambas entidades, que aguardan a conocer qué consecuencias tendrá este proceso para ellos.

Según ya explicó el Banco de España hace unos meses, cuando CaixaBank y Bankia anunciaron la creación del que será el mayor banco español, «las fusiones pueden implicar repercusiones prácticas para las gestiones del día a día, ya que es posible que se reordenen les redes comerciales y se reasignen los clientes en las zonas donde las oficinas se solapan». Es decir, puede que, por ejemplo, cierren la sucursal a la que vamos habitualmente y nos deriven a una que en origen pertenecía a la entidad de la que no éramos clientes.

Entre estos cambios entra inevitablemente el del número que identifica las cuentas, de modo que la nueva entidad deberá comunicarnos esta modificación y encargarse además de la gestión de los pagos y recibos domiciliados que tengamos domiciliados.

Sin embargo, las consecuencias para los bolsillos de esos mismos clientes varían en función del producto contratado con cualquiera de los dos bancos. Según el propio organismo supervisor, «en el caso de un préstamo hipotecario o personal o de otro producto con una duración determinada, las condiciones que se pactaron no pueden cambiar, de manera que los clientes seguirán pagando las mismas cuotas, tal como se habrían abonado a la entidad con la que contratamos en un inicio». Eso sí, una vez vencido el plazo por el que el producto fue contratado, la nueva entidad podría modificar las condiciones de renovación.

En cambio, los productos de duración indefinida, como una cuenta, o de renovación automática, como una tarjeta, sí pueden ver alteradas sus condiciones. La nueva entidad tendrá, como ya lo tienen ahora por separado Liberbank y Unicaja, la posibilidad legal de cambiar las condiciones de este tipo de productos a lo largo de su vida activa.

Pero que el nuevo banco pueda alterar las condiciones no implica que esta modificación se haga de un día para otro. Si el cambio resulta favorable al cliente, el banco puede aplicarlo inmediatamente, pero si no lo es y, por ejemplo, nos suben el coste de alguna comisión, tienen la obligación de avisarnos.

Esta comunicación deberá realizarse de forma individualizada a cada cliente y de forma independiente de los documentos de liquidación de las operaciones. Además, tendrá que hacerse con una antelación mínima de dos meses respecto de la fecha de su entrada en vigor del cambio. Esta es una condición imprescindible para que el banco pueda después considerar que aceptas de forma tácita la modificación tras el transcurso de cierto plazo sin que comuniques tu oposición. Para dar por buena esta interpretación también hace falta que este consentimiento tácito ante posibles cambios de condiciones ya apareciera en el contrato del producto. Si no estamos conformes tenemos derecho a cancelar la cuenta antes de que el cambio sea efectivo sin ser penalizados por ello.

Por otra parte, los usuarios que ahora mismo ya sean clientes de ambas entidades deberán prestar especial atención al saldo que puedan tener en sus cuentas o depósitos porque se van a sumar y el Fondo de Garantía de Depósitos únicamente cubre 100.000 euros por titular y entidad. Es decir, que por separado esta garantía cubre hasta 200.000 euros pero una vez ambos bancos se fusionen este límite será sólo de 100.000, independientemente de si ese dinero procedía de una o de dos entidades.