Última oportunidad para cambiar la hipoteca variable sin pagar comisiones

Cambiar de hipoteca variable a una fija o mixta ha estado libre de comisiones durante los dos últimos años, en virtud de una normativa aprobada por el Gobierno en diciembre de 2022 para paliar las consecuencias económicas de los conflictos de Ucrania y Oriente Próximo.

Pero el Real Decreto-ley que fijaba la prohibición de cobrar recargos en la subrogación de hipotecas -así como en la cancelación y apertura de un nuevo préstamo- dejará de tener efecto el próximo 31 de diciembre. En principio estuvo vigente durante 2023, aunque se prorrogó un año más. De momento, no hay señales de que vaya a extenderse durante 2025.

El objetivo de esta medida era facilitar el cambio de hipoteca a las personas que vieron cómo las cuotas de sus préstamos a tipo variable se incrementaban como consecuencia de la subida del euríbor, el principal índice de referencia para calcular los intereses.

En octubre de 2023 el euríbor tocó techo con el 4,160%, pero un año después se había reducido hasta el 2,691%. Así, los hipotecados a tipo variable ya están empezando a experimentar bajadas en sus cuotas.

«El euríbor está en una clara fase de descenso y no creemos que el Ejecutivo de Pedro Sánchez vaya a a alargar más esta medida. Es cierto que, en 2023, por estas fechas, tampoco sabíamos si iba a ampliarla o no a 2024 y finalmente fue así. Pero la situación de aquel momento era mucho peor que la actual», cree Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

Subrogar una hipoteca implica llevarse el préstamo hipotecario a otro banco que ofrezca mejores condiciones. Por ejemplo, el tipo de hipoteca (de variable a fija o mixta). «Compensa cuando llevamos unos años en el mismo banco y vemos que los tipos de interés han bajado y, por tanto, las condiciones de las nuevas hipotecas son mejores que las firmadas al contratar la nuestra», sostiene el portavoz de iAHorro.

Una vez decaiga la exención de comisiones, tal como explicó el Gobierno hace un año, «se extenderá el techo permanente del 0,05% que limita las comisiones aplicables a cambios de hipotecas de tipo variable a fijo, de forma que incluyan también los cambios a hipotecas a tipos mixtos».

Así, quienes quieran subrogar su hipoteca el año que viene, tendrán que abonar la tasación de la vivienda (unos 400 euros) y un 0,05% de la deuda pendiente.

Los expertos de iAHorro ponen un ejemplo, el de una persona a la que aún le quede pagar al banco 200.000 euros de hipoteca. Tendría que abonar otros 100 euros a modo de comisión por subrogación para cambiar de variable o fija o mixta. En total, unos 500 euros. Una cifra que compensará pagar, especialmente «en caso de que el euríbor vuelva a subir a corto o medio plazo», cree Colombelli.

Eso sí, no queda claro si ese límite del 0,05% se aplicará también a las amortizaciones totales de hipoteca. Es decir, en el caso de qe se cancele el préstamo para abrir otro en una entidad financiera diferente, «uno de los procesos más realizados en nuestro país».

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