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Javier Ramírez, consejero delegado de Nickel España. e. c.
«Es imposible mantener una entidad bancaria en pueblos pequeños»
Javier Ramírez | CEO de Nickel España

«Es imposible mantener una entidad bancaria en pueblos pequeños»

Nickel desembarca en Euskadi con su modelo de cuentas bancarias sin vinculación que se pueden abrir en estancos y loterías

Jueves, 7 de octubre 2021, 22:24

Realizar operaciones bancarias en establecimientos que existen en casi en cualquier municipio, como estancos o establecimientos de lotería, con unas comisiones asequibles y sin exigir una gran vinculación del cliente. Son los puntos fuertes de Nickel, entidad financiera nacida en Francia, adquirida posteriormente por BNP Paribas, y que este año ha desembarcado en España. En Euskadi cuenta ya con 17 puntos activos, casi todos ellos en Bizkaia (ocho en Bilbao, dos en Getxo, Barakaldo y Leioa, y uno más en Durango), salvo los de Zumaia y Asteasu (Gipuzkoa).

-¿Qué es Nickel y cuándo surgió?

-Fue fundada por dos emprendedores en Francia, que se dieron cuenta de que había mucha gente fuera del sistema bancario, bien por voluntad propia o por otras circunstancias: porque no tiene recursos o ha tenido algún problema con el banco. Esto es lo más habitual en Francia, pero también lo empieza a ser en España. No sólo porque te exigen más documentación, sino porque tienes que tener más vinculación con la entidad. Si no, te cobran cada vez más. El importe de las comisiones que cobran por cuenta las principales entidades bancarias es de 250 euros al año.

-¿En qué se diferencia de un banco normal?

-Primero, que somos una entidad de pago. No tenemos licencia para conceder créditos. Lo único que hacemos es recoger el dinero de nuestros clientes y tenerlo en nuestras cuentas, pero sin disponer de él para invertir ni nada por el estilo. Se trata de una plataforma tecnológica muy innovadora, y aquí está uno de los grandes diferenciales de Nickel, que te permite abrir una cuenta bancaria en un estanco.

-¿Cómo se abre una cuenta en Nickel?

-Simplemente con tu DNI puedes abrir una cuenta y obtener una tarjeta de débito MasterCard original como la de cualquier banco. Así nació en Francia hace siete años, y ha experimentado un desarrollo espectacular. Tenemos más de dos millones de clientes en Francia, y más de 6.500 establecimientos. Hace tres años el grupo BNP Paribas adquiere la compañía y lo que hace es replicar el modelo en toda la zona Euro. Y el primer país donde ha empezado es en España. Arrancó en enero, y hemos elegido como puntos los establecimientos de lotería y los estancos.

-¿Por qué?

-Porque tienen una licencia del Estado. Hay un modelo de distribución de loterías, las mixtas, que permiten distribuir otro tipo de productos. El modelo de Nickel se apoya en infraestructuras existentes, en personas que ya tienen su negocio, que maneja la caja, dinero, y que quiere un negocio adicional.

-¿Esos estancos y establecimientos de loterías tienen que pagar algún canon?

-No, para ellos es gratuito. Nosotros hacemos todo el procedimiento, que consiste en lo siguiente: el estanco o establecimiento de loterías tiene que solicitar al Banco de España convertirse en agencia de Nickel. Una vez que consiguen la aprobación, vamos al punto de venta, instalamos los aplicativos, les damos la formación, y nos encargamos de todos los costes. Ellos lo único que hacen es cobrar una comisión de 3 euros de alta por cliente.

-¿Hay más comisiones para los usuarios?

-Cobramos una suscripción anual de 20 euros por tener la cuenta y una tarjeta. Y unas pequeñas comisiones por el ingreso y la retirada de efectivo. Esa operativa se hace en los puntos Nickel. Es una cuenta bancaria básica donde tú puedes hacer lo que haces con una cuenta corriente: tienes un IBAN y puedes domiciliar recibos, la nómina, o realizar transferencias (gratuitas para toda la zona euro). Y una tarjeta MasterCard asociada a esa cuenta para pagar en cualquier establecimiento físico o por internet. Y puedes sacar dinero en cualquier cajero del mundo que acepte MasterCard.

-¿Cuánto cobran por realizar estas operaciones?

-Por la retirada de efectivo cobramos 50 céntimos, independientemente de la cantidad, que se destinan al establecimiento que ha efectuado la operación. Es la remuneración de los estancos o loterías por gestionar ese dinero. Hay que tener en cuenta que ellos deben ingresar el dinero en el banco, sacar efectivo… Es decir, tener dinero para poder dar el servicio. En cuanto a los ingresos, la comisión es del 2% de la cantidad ingresada. La mitad esa comisión va para el punto de venta, y la otra para Nickel.

-¿Esas condiciones son competitivas respecto a los bancos tradicionales?

-Una de las razones por las que se ha desarrollado tan espectacularmente en Francia es porque hay gente que no tienen opción, bien porque no le abren la cuenta o porque le cobran por ella 250 euros al año. O porque donde residen no hay cajeros u oficinas bancarias. Hay zonas de España que no tienen ninguna sucursal, aunque probablemente no sea el caso de Euskadi, que tiene una estructura social diferente. Pero también hay gente residente en el País Vasco que no tiene acceso a los productos bancarios porque no tiene documentación, o ha tenido algún problema. O simplemente está cansada de que le cobren tanto, o que le atiendan mal.

-¿Qué es lo que hace sostenible a Nickel?

-Nosotros pertenecemos a BNP Paribas, el banco más grande de la zona euro, y conocemos qué es lo que ocurre con la banca retail. Es imposible rentabilizar un cliente que no tiene una vinculación alta con la entidad. Hoy en día con los tipos de interés tan bajos y el coste del depósito de dinero los bancos no quieren ese tipo de gente. Y si quieres estar en uno de ellos tienes que pagar 250 euros por el mantenimiento de la cuenta y tarjetas. Si lo quieres bien, y si no te buscas otra alternativa. Y ahí es donde aparece Nickel. Va a haber un hueco en el mercado porque va a dar servicio a mucha gente que quiere otra manera de obtenerlo, o le sale muy caro.

-¿Vienen a cubrir, además, el hueco que dejarán los bancos tradicionales en zonas con poca población?

-Pretender hoy en día que una población pequeña tenga una oficina bancaria no tiene sentido. Van a desaparecer. Es imposible mantener el coste de la luz, local, empleados, si no tienes un volumen cada vez más alto de cliente. Estos clientes individuales cada vez dejan menos dinero a la entidad. Entonces hay que montar un sistema como Nickel.

-¿Qué acogida han tenido entre los estanqueros y loteros?

-Muy buena. Hemos firmado un acuerdo nacional con la asociación nacional de establecimientos de lotería mixtos. Y con los estanqueros firmamos por provincias. Tenemos acuerdos en casi todas ellas. En Nickel disponemos de un equipo comercial que va visitando los estancos y ofreciéndoles el servicio. Tenemos unos 900 puntos de venta en España y vamos creciendo. Euskadi es uno de los últimos sitios donde hemos llegado. Y tiene mucha importancia, por el nivel de población, y su perfil. Y hemos empezado este año.

-¿Se puede expandir este modelo de negocio en otro tipo de establecimientos?

-Nos estamos centrando en loterías y estancos, pero nos podemos instalar en cualquier bar, o cualquier sitio que tenga un titular, que tiene que pedir autorización al Banco de España para ser un agente de Nickel. Y si el Banco de España lo aprueba, pues puede ser un bar, o ultramarinos, o el alcalde del pueblo.

-¿La legislación lo permite?

-Claro. Al Banco de España se le remite quién es el titular del establecimiento, tiene que rellenar una serie de datos. Si es una persona al corriente de sus obligaciones como ciudadano, en cuanto a la justicia y la fiscalidad, en principio se lo dan. Nosotros hemos elegido estancos y loterías porque a la ciudadanía le da más seguridad. Es un local estable, permanecen en el tiempo generalmente. Además están acostumbrados al efectivo, tienen una pantalla de protección incluso. Es un formato que se acerca mucho al concepto que el ciudadano tiene de un banco.

-¿Está respaldada por algún tipo de garantía?

-Hay una particularidad. Al ser una entidad de pago, no de créditos, y una sucursal de Francia, operamos bajo las reglas de ese país. Como somos parte del grupo BNP Paribas, si hay cualquier problema el grupo responde de la actividad de Nickel. Y ese grupo está protegido por los fondos de garantía del Estado francés.

-Este modelo, ¿puede ser replicado por cualquier banco tradicional?

-Sí, pero nuestro gran diferencial, nuestra ventaja competitiva, es la tecnología. Hemos desarrollado la tecnología que permite, desde un terminal de pago. Con un TPV como el de cualquier establecimiento, podemos hacer todas las operaciones básicas de ingreso, retirada, pago, emisión de IBAN, alta de cliente, etc. Toda la operativa se hace a través de ahí. Por eso es muy sencillo y barato. Sólo necesitamos una conexión a internet. Los bancos que quieran competir con nosotros en ese modelo tienen que desarrollar esa tecnología. Es una plataforma específica.

-¿Cuál es esa ruta de expansión?

-Hemos firmado hace poco un acuerdo con la asociación de estanqueros de Bizkaia, y en Gipuzkoa estamos en ello. Hemos empezado a visitar estos locales. Lo que pasa es que, una vez aceptada la propuesta, el Banco de España tarda tres meses en contestar. Después hay que instalar la operativa. Por eso estamos en pleno despliegue. Tenemos un plan de cerrar con unos 40 centros activos en Euskadi (10 en Álava, 15 en Bizkaia y 15 en Gipuzkoa). Y según funcione, hacer un desarrollo como el que tenemos en Madrid o Barcelona o cualquiera de las zonas más pobladas del Estado.

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