Cómo ganar un 3% con los depósitos a muy corto plazo

Las características de estos productos son simples: cortísimo plazo (tres meses), rentabilidades por encima del mercado (según datos del Banco de España la remuneración media hasta agosto fue del 0,42 por ciento), sin comisiones; con el dinero siempre disponible; sin penalización, lo que añade un incentivo más puesto que el cliente puede jugar con sus ahorros sin casarse con el banco, y patrimonio exclusivo de la banca online.

Pero es más, si no le importa hacer trabajar su dinero y es un ahorrador proactivo puede apostar por mover su dinero de un banco a otro sucesivamente a término de cada plazo. Y es que es tanta la oferta (hasta diez productos de este tipo) que puede lograr rentabilidades que van desde el 1,90 por ciento hasta el 3 por ciento. A lo que hay que sumar el plus de una inflación en negativo. Recordemos que los precios cayeron en septiembre cinco décimas hasta situarse en tasa interanual en el -0,9 por ciento, por lo que en términos de rentabilidad real, se está añadiendo a las rentabilidades nominales casi un punto más.

Ausencia de comisiones

Además, estos productos rompen con las tres tendencias del momento en banca. Por un lado, las comisiones, o mejor dicho, su ausencia. Así, en los seis primeros meses del año, han ingresado por esta vía 4.633 millones de euros, según un estudio del comparador HelpMyCash.com, lo que demuestra la importancia de estos cargos para las entidades como vía para mantener sus cuentas en un entorno de tipos cero.

Por otro lado, a diferencia de otras ofertas del mercado, donde la vinculación es un plus para conseguir las mejores remuneraciones, a corto plazo no existe, por lo cual el ahorrador puede ir "saltando de un banco a otro" sin coste. Finalmente, ofertas como Banco Mediolanumu Openbank, con límites máximos de 100.000 euros y 150.000 euros, permiten ofrecer ganancias más que atractivas, mientras que la 'Cuenta 1 2 3' o la 'Cuenta Nómina' de Bankinter limitan los saldos a remunerar a 15.000 euros y 5.000 euros respectivamente.

Para Javier Mezcua, de HelpMy-Cash.com, estos productos permiten "a los bancos retener a antiguos clientes o captar a nuevos y pasivo y, se supone, que una parte de ellos permanecerán en la entidad una vez finalizado el periodo inicial y a los que se podrá vincular". Miguel Ángel Bernal, profesor del IEB, cree que este producto es ideal para la parte del patrimonio que debe de estar invertida a muy corto plazo para cubrir situaciones que el profesor denomina de "la liquidez de emergencia", al mismo tiempo que se obtiene un beneficio de ello.

"El que no superen los tres meses permite rebasar el final de año mientras se despejan las incógnitas de los mercados", reitera Bernal. Y, aunque no tienen desventajas, sí se puede hablar de limitaciones. La primera es fruto del corto plazo, ya que el TAE es anual, por lo que un depósito al tres por ciento a tres meses realmente estará ofreciendo una rentabilidad del 0,75 por ciento. Por otro lado, en las mejores ofertas el importe máximo está limitado.

Diez ofertas

El catálogo de productos es muy amplio y satisface cualquier necesidad del ahorrador, puesto que los importes mínimos van desde un euro hasta los 3.000 euros. En cuanto a los importes máximos abarcan una amplia horquilla: desde los 15.000 euros como oferta Selfbank hasta 30.000 de la 'Cuenta Coinc' o los 150.000 euros de Openbank. Selfbank ha sido de los últimos en lanzar este tipo de ofertas, cambiando su cuenta remunerada por un depósito al 3 por ciento y a tres meses.

El importe máximo que remunera es de 15.000 euros, en sintonía con otras ofertas del momento como el depósito de la 'Cuenta 1 2 3' de Santander. Pero con la ventaja de no tener comisiones. Un 2,10 por ciento remunera el 'Depósito Tookam', el banco online de Bankoa Crédit Agricole. La entidad limita la remuneración a 30.000 euros y tampoco tiene comisiones. En el 2 por ciento se sitúan los depósitos 'Bienvenida' de Openbank, de Novanca y el 'Depósito 2.0' de Mediolanum. Al igual que el resto está dirigido a nuevos clientes, no tiene comisiones y el último se amplía el importe máximo a 100.000 euros, lo que podría arrojar unas ganancias antes de impuestos de más de 160 euros.

Por debajo del 2 por ciento la oferta se estrecha al1,90 por ciento, del Depósito Naranja de ING y el 1,50 por ciento de Banca Farmafactoring. Y, aunque no es un depósito propiamente dicho, la Cuenta Coinc de Bankinter ofrece una rentabilidad del 1,1 por ciento con carácter indefinido y hasta 30.000 euros. Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, calcula que contratar estos productos y, "teniendo en cuenta las limitaciones de saldo y la retención a cuenta del IRPF" entre los 90 y los 604 euros serían las "ganancias limpias".

Este interés por captar cliente vía rentabilidad también se traduce en una rentabilidad posterior, como destaca González, al haber opciones, como las de Self Bank o ING Direct que no solo ofrecen rentabilidad durante 3 meses. "Transcurrido ese plazo, se puede seguir sacando jugo a los ahorros (a un interés menor) a través de las cuentas remuneradas alas que se traspasa el dinero. En ese caso con TAE del 0,60 por ciento", concluye.